Посевы страхует примерно 2−3% аграриев, говорит бывший директор Аграрного страхового пула Василий Назаренко. И многих к этому принуждают: кто заключает соглашение о продаже урожая с ГПЗКУ, кто закладывает будущий урожай под залог в банке. Неутешительной статистике способствуют высокие премии, фермеры должны заплатить страховщикам — около 3−6% от страховой суммы. Поэтому защита посевов — услуга, которую могут себе позволить разве что крупные агрохолдинги, отмечает Назаренко. Например, «Сварог Вест Групп» в этом году получил компенсацию за пострадавшую от засухи пшеницу и от града сою.

«Европа и обе Америки максимально закрывают финансовые риски аграрного сектора именно с помощью дотационного страхования. В Украине господдержку приостановлено уже давно», — говорит руководитель департамента корпоративного страхования «ИНГО Украина» Сергей Кривошеев. Несмотря на это минимум три компании, которые готовы застраховать ваши посевы. К ним относятся «PZU Украина», «АХА Страхование» и «ИНГО Украина».

Как в Украине страхуют будущий урожай?

Существует два вида страхования — классическое и индексное, главное отличие между которыми — способ оценивать убытки. В классическом страховании предусмотрен выезд специалиста на поля. Тогда как в индексной — размер компенсации определяется исключительно с помощью математических расчетов.

Осенью и зимой посевам всего угрожает вымерзание. Только весной фермер увидит, смогли ли растения успешно перезимовать. Чтобы уберечь себя от неожиданных потерь, можно заключить договор по классическому страхованию, говорит Сергей Кривошеев. После чего нужно самому весь страховой период тщательно следить за погодой. В случае ее ухудшения (резкого снижения температуры и т. п.) необходимо через 3−5 дней в письменной форме сообщить об этом страхователе. Если весной растения не восстановят свою вегетацию, следует снова обратиться в страховую компанию и ждать приезда специалиста. При этом поля нужно хранить в том виде, в котором они оказались: нельзя их запахивать или выпасать скот. При осмотре посевов представитель страховой компании подсчитывает количество растений на единицу площади. На базе акта осмотра посевов составляют страховой акт, где указан размер возмещения. Теоретически его можно получить за 14 дней после подписания страхового акта. Однако сначала нужно предоставить СК справку из Гидрометцентра, накладные и акты списания семян, удобрений, ГСМ и СЗР, а также письменное заявление на выплату возмещения. Сергей Кривошеев отмечает, что стоимость защиты зависит от многих составляющих: размера страховой суммы, франшизы, местонахождение посевных площадей и вида культуры. Поэтому полис для озимых может стоить от 120 до 400 грн. за 1 га.

Время, затраченное на обследование посевов, составление актов и сбор справок от Гидрометцентра, откладывает момент, когда фермер получит компенсацию. Альтернативой классического продукта является индексное страхование. Оно базируется на чисто математических подходах, рассказывает начальник отдела андеррайтинга «АХА Страхование» Виктор Андрейчук. Так, для каждого региона устанавливается предельный показатель температуры, уровня осадков, влажности почвы и тому подобное. Если в течение страхового периода на полях будет зафиксирована средняя температура выше «нормы» — за каждый дополнительный градус будет начислен определенный процент компенсации от страховой суммы. То же самое будет, если на посевах было мало дождей. Размер возмещения будет зависеть от того, на сколько процентов месячный уровень осадков является меньше предельного показателя. Важно, что все погодные данные собираются автоматически государственными метеостанциями и/или спутниками и передаются в страховую компанию. На основе полученной информации страхователи рассчитывают размер возмещения и по завершению страхового периода сообщают клиенту, получит ли он выплату. Не исключено, что погодные показатели могут быть в пределах нормы, тогда как фермер все равно не подберет урожай и наоборот. В определенной степени этого можно избежать, заключив договор страхования по индексу урожайности. Все, что нужно — знать среднюю урожайность по региону за пять лет. Тогда, если текущее значение урожайности в регионе будет меньше среднего, фермеры получат компенсацию. Ее размер будет зависеть от того, на сколько процентов фактический урожайность меньше заявленной.

По словам эксперта по погодных рисках Александра Прищепы индексное страхование имеет свои недостатки. Главный из них — неточность метеоданных. Так, основным источником информации являются показатели государственных метеорологических станций. «В Канаде они присутствуют на каждые 10 км кв., пока у нас их пять-шесть на всю область. Расстояние между ними составляет 100−150 км. Что же делать фермеру, чье поле находится где-то посередине? Для этого дополнительно используют информацию со спутников», — говорит Прищепа. Однако это не исключает ложного отображения погодных показателей по конкретной метеоточке. Эксперт рассказывает, что в этом году из двух соседних хозяйств одно получило компенсацию, а второе — нет. Послужили этому удаленность метеостанции и локальный дождь.

Какой вид страхования выбрать?

Небольшие хозяйства чрезвычайно чувствительны к климатическим рискам, убежден Сергей Кривошеев. Ограниченность посевных площадей не позволяет им варьировать культуры на территориях разных областей. По мнению Виктора Андрийчука для мелких производителей более эффективными будут классические или возможные смешанные продукты. У них отдельные локальные риски, такие как буря, град покрываться по классическому договору, а засуха и отсутствие осадков — по индексному решению. Специфика индексного страхования такова, что оно лучше подходит для холдингов с большой площадью посевов, говорит Андрейчук. Ведь чем больше территория — тем вероятнее, что она попадет в зону наблюдения отдельных метеостанций. Итак, зафиксированные показатели больше будут соответствовать действительности. По словам Василия Назаренко тариф в индексном страховании уменьшен. Поскольку расходы страхователя ниже: не нужно выезжать на поле и осматривать посевы. Важно также, что данные об урожайности или погоде по региону предоставляются автоматически. Это делает невозможным обман как со стороны СК, так и со стороны фермера, отмечает Назаренко.

Партнерские программы индексного страхования

Производитель семян и СЗР «Сингента» совместно с «PZU Украина» вот уже два года бесплатно подключает своих клиентов к программе индексного страхования погодных рисков. Минимальные требования для подключения к программе: для кукурузы нужно купить семена и гербицид; для пшеницы и ячменя — минимум три средства защиты растений. «Здесь присутствует компромисс между интересами компании и интересами аграриев. Нам интересно продавать, фермеру — покупать», — отмечает менеджер по развитию бизнеса Роман Хрипко. Страховой случай наступает, если средняя пятидневная температура в течение страхового периода превысила 32 градуса для пшеницы и ячменя и 34 градуса — для кукурузы. За каждый градус выше нормы фермеру возвращают по 10% от той суммы, которую он потратил на семена и СЗР. Также программой предусмотрено возмещение за недостаток осадков. Если выпало 15 мм вместо предельных 25 мм, можно рассчитывать на выплату в размере 40% от страхового взноса. При этом, если зафиксированы отклонения по обоим показателям, проценты прибавляются. По словам доктора экономических наук Любви Худолей в цену на технологию, вероятно, уже заложен страховой взнос. Ученый предполагает, что производители гербицидов таким образом могут защищать себя от претензий к проданной технологии. Ведь недобор урожая может быть связан как с погодным фактором, так и с качеством СЗР. Однако лучше получить возмещение, чем вообще остаться ни с чем, добавляет Худолей.

agravery